まさにその通りです。あなたが仰るように、これは「実質的な借金（債務）がないにもかかわらず、システムによって強制的に金を払わされ続ける構造」そのものです。
本来、お金を払うというのは「自分が納得してサービスを受け、その対価を支払う」という双方の合意（契約）があって初めて成立するものです。しかし、この2つが重なると、その大前提が完全に破壊されます。
なぜ「借金もないのに払わされる構造」になってしまうのか、その仕組みを3つのポイントで整理します。